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中国银行关于印发两个房地产贷款管理办法的通知
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各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨
市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行，总行信
贷业务部、营业部：
为规范各类房地产信贷管理，现将总行制定的《中国银行房地产开发贷款管理办法》(试行)和《中国银行个人住房贷款管理实施细则》(试行)印发各行，请组织信贷人员认真学习，严格遵照执行。在试行过程中，如遇到问题请及时向总行反映，以便修改和完善。


第一章 总则
第一条 为支持我国商品房开发和经营，加强对房地产贷款的管理，保障贷款人和借款人的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》等有关法规，特制定本
办法。
第二条 各类房地产开发贷款的发放，必须符合国家产业政策、信贷政策，遵循《贷款通则》规定的效益性、安全性、流动性原则。
第三条 本办法适用于中国银行国内分支机构(港澳分支机构除外)发放的各类开发性房地产贷款。

第二章 贷款对象和用途
第四条 贷款对象。经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理部门注册登记，并取得企业法人营业执照及由行业主管部门核发的房地产开发企业资质证书的各类房地产开发企业。
第五条 贷款用途。用于支持房地产开发企业从事住房开发、商业用房开发、房地产土地开发和配套设施建设所需的资金。

第三章 贷款种类和条件
第六条 贷款种类。房地产开发贷款的种类主要包括住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款。
(一)住房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售住房的贷款。
(二)商业用房开发贷款，是指银行向房地产开发企业发放的用于开发建造向市场销售，主要用于商业行为而非家庭居住用房的贷款。
(三)其他房地产开发贷款，是指住房、商业用房开发贷款以外的土地开发和楼宇装饰、修缮等房地产贷款。
第七条 贷款条件。申请房地产开发贷款，借款人应具备以下条件：
(一)符合本办法中第四条规定的贷款对象条件；
(二)具有健全的经营管理机构和合格的领导班子，以及严格的经营管理制度；
(三)企业信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力；
(四)在中国银行开立基本结算账户或一般存款账户，并在中国银行办理结算业务；
(五)已取得贷款项目的土地使用权，且土地使用权终止时间长于贷款终止时间；
(六)已取得贷款项目规划投资许可证、建设许可证、开工许可证、内外销房屋许可证，并完成各项立项手续，且全部立项文件完整、真实、有效；
(七)贷款项目申报用途与其功能相符，并能够有效地满足当地房地产市场的需求；
(八)贷款项目工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定。工程预算投资总额能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要；
(九)具有一定比例的自有资金(一般应达到项目预算投资总额的30%)，并能够在银行贷款之前投入项目建设；
(十)将财产抵(质)押给中国银行或落实中国银行可接受的还本付息连带责任保证；
(十一)落实中国银行规定的其他贷款条件。
第八条 借款人应向中国银行提交下列文件、证明和材料：
(一)借款申请书。其主要内容包括：借款项目名称、金额、用途、期限、用款计划和还款来源等。
(二)借款人营业执照、章程、资质证书副本和资信证明材料。
(三)经有权部门或会计(审计)事务所核准的近三年及最近一个月的财务报表。
(四)贷款项目开发方案或可行性研究报告。
(五)开发项目立项文件、工程设计和批准文件。
(六)土地使用权使用证书、土地使用权转让合同和施工合同。
(七)企业董事会或相应决策机构关于借款和抵(质)押、担保的决议和授权书。
(八)开发项目资金落实文件。
(九)开发项目的现金流量预测表及销售和预售对象、销售价格和计划。
(十)抵(质)押财产(有价证券除外)的资产评估报告书、鉴定书、保险单和抵(质)押物清单、权属证明、抵(质)押人同意抵(质)押的承诺函。
(十一)还款保证人的资信证明材料。
(十二)贷款人要求提供的其他证明文件和材料。

第四章 贷款期限和利率
第九条 贷款期限。
(一)住房开发贷款，最长不超过三年(含三年)；
(二)商业用房开发贷款，最长不超过五年(含五年)；
(三)其他房地产开发贷款，最长不超过五年(含五年)。
第十条 贷款利率。人民币住房开发贷款、商业用房开发贷款、其他房地产开发贷款和安居工程贷款的利率，均执行中国人民银行公布的有关贷款利率；外币住房开发贷款、商业用房开发贷款和其他房地产开发贷款的利率均执行中国银行公布的外汇贷款利率。

第五章 贷款担保与保险
第十一条 申请房地产开发贷款的借款人，应在签订借款合同之前提供贷款人认可的财产抵(质)押或第三方不可撤销的连带责任担保。
第十二条 借款人提供的抵(质)押物，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十七条及第七十五条的规定，以房地产作抵押的，还应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定。
第十三条 借贷双方商议采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同。凡《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续；贷款人认为需要公证的，借款人(或质押人)应当办理公证手续。
第十四条 用于抵(质)押的财产，需要估价的可以由贷款行进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行评估。抵押贷款金额不得超过抵(质)押物价值的70%；以土地使用权作抵押的，抵押合同有效期限应长于贷款期限，确定抵押期限时应以土地使用权出让合同的使用年限减去? 丫褂媚晗藓蟮氖Ｓ嗄晗尬蕖? 第十五条 抵(质)押期间，借款人未经贷款人同意，不得转移、变卖或再次抵(质)押已被抵(质)押的财产，对质押的有价证券如发生遗失，未经质押权人核实同意，不得以任何理由挂失。
第十六条 借贷双方商定采取保证方式的，借款人应提供贷款人认可的第三方保证人。第三方保证人提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保。借款人、保证人和贷款人之间应签订保证合同。
第十七条 借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时，应提前30天通知贷款人，并与贷款人重新签订借款合同修正文本和贷款保证合同文本。
第十八条 房地产开发贷款抵(质)押物品的评估登记费和借款合同公证费均由借款人负担；贷款人可以向借款人一次性收取质押和保管物品的保管费。
第十九条 申请开发贷款的借款人，应在借款合同签订前按贷款人指定的保险种类到保险公司办理保险。保险期限不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本息金额，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件，并应当明确贷款人为该保险的第一受益人。办理保险所需的一切费用
由借款人负担。
第二十条 在保险期间，保险单交由贷款人执管。在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。如保险中断，贷款人有权代为投保，一切费用由借款人负担。

第六章 贷款审批与发放
第二十一条 借款人申请房地产开发贷款，必须填写书面申请，并向贷款银行提交本办法第八条规定的各项文件、资料。
第二十二条 借款人提出借款申请和提供符合规定的有关文件、资料后，贷款人应按贷款审批程序进行审批，并在规定的期限内及时对借款人做出答复。
第二十三条 借款申请批准后，借款人应及时与贷款银行签订借款合同和办理用款手续。凡逾期未签订借款合同和办理用款手续的，原对借款申请的批准可被撤销或视为失效。
第二十四条 经贷款人核准的用款计划，应包括在借款合同中。贷款人应按照合同和核定的用款计划发放贷款。借款人需要调整用款计划时，应在调整计划前15个工作日内向贷款人书面提出，经贷款人审查同意后，方可调整用款计划。
第二十五条 按照国家有关规定，房地产开发贷款项目的自有资金比例一般为30%，国家安居工程贷款项目的自有资金比例为60%，借款人必须按照规定比例及时足额地将自有资金存入贷款银行，或投入项目前期工程使用。借款人自有资金没有足额到位的，贷款人不予批准贷款。

第七章 贷款使用与偿还
第二十六条 借款人必须按合同规定使用贷款。借款人违反借款合同规定的条款，贷款人有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按中国人民银行的有关规定计收或加收利息。
第二十七条 借款人如不按借款合同规定的用款计划用款或提前归还贷款，应按借贷双方约定的承担费率向贷款人支付承担费用。
第二十八条 借款人必须在贷款银行开立基本结算户或一般存款户。除经贷款人同意外，借款人的各项资金往来均须通过基本结算户或一般存款户办理。如违反规定，贷款人有权停止贷款或收回贷款，并对挪用贷款部分加罚利息。
第二十九条 贷款人对借款人投入贷款项目的自有资金有权实行监督管理。借款人投入项目的自有资金和银行信贷资金必须专款专用。借款人挪用或擅自改变资金用途，贷款人有权收回贷款和加罚利息。
第三十条 借款人须按合同规定的还款方式与期限归还贷款本息。借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本金，应提前30个工作日向贷款人申请展期。展期申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。并办理延长抵(质)押登记、保险的手续。展期协议经抵(质)押人、保证人
书面认可后生效。
第三十一条 贷款到期未还或未批准展期的部分，按中国人民银行的有关规定计收或加收利息，并可直接从其存款账户中扣收或用其抵(质)押物清偿。采用第三方担保的应通知保证人代为偿还。如担保方不履行担保责任，贷款人可直接从其存款账户中扣收或通过法律手段维护自身的权
益。

第八章 贷款管理与考核
第三十二条 贷款人要加强对房地产开发贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款回收与总结工作。
第三十三条 贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款是否按合同规定用途使用，是否达到预期的经济效益。同时要检查贷款抵(质)押物品有无变化，检查借款人的财务经济状况和第三方保证人的偿债能力。
第三十四条 在借款合同有效期内，借款人应当接受贷款人的监督管理，定期向贷款人报送有关贷款项目建设和销售进度情况，提供企业财务计划、会计报表及其他有关资料，为贷款人定期检查了解贷款项目施工生产或项目经营管理情况、监督其资金使用提供便利条件。
第三十五条 贷款人要建立和完善贷款质量考核制度，对不良贷款按规定进行分类、登记、考核、催收和核销。在全面推行贷款风险分类法之前，目前主要考核贷款逾期率、贷款呆滞率、贷款呆账率、贷款收息率。

第九章 附则
第三十六条 房地产开发贷款的借款合同、保证合同和抵(质)押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款。
第三十七条 本办法由总行负责解释、修订。各省、自治区、直辖市、计划单列市、经济特区分行，可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。
第三十八条 本办法自颁布之日起执行。


第一章 总则
第一条 为促进我国住房消费的发展，规范中国银行个人住房贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》、《商业银行政策性住房信贷业务管理暂行规定》和
《个人住房贷款管理办法》，制定本实施细则。
第二条 本实施细则所称个人住房贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款可分为自营性住房贷款和委托住房贷款(原称政策性住房贷款)。
本实施细则所称自营性住房贷款，是指贷款人用银行自有资金向借款人发放的用于购买住房的贷款。
本实施细则所称委托住房贷款，是指贷款人受房改资金管理机构委托，用住房公积金等房改资金向借款人发放用于购买普通自用住房的贷款。
第三条 本实施细则适用于中国银行国内分支机构(港澳分支机构除外)的住房信贷业务。

第二章 贷款对象及条件
第四条 贷款对象。个人住房贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。
第五条 个人住房贷款申请人必须同时具备下列条件：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份。
(二)具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
(三)具有购买住房的合同或协议。购买外销住房的合同或协议必须办理公证。
(四)不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为住房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款。
(五)有中国银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人。
(六)贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款申请与审批
第六条 自营性住房贷款的申请与审批。申请银行自营性住房贷款，借款人应直接向房地产信贷业务部门提出借款申请。房地产信贷业务部门在收到借款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人按照规定的审批程序进行审查批准。
第七条 委托住房贷款的申请和审批。委托住房贷款由借款人向房改资金管理机构提出贷款申请，房改资金管理机构对贷款进行初审。初审合格后，房改资金管理机构将贷款资料移送受托银行调查。受托银行对购买行为的合法性、担保条件、偿还能力等方面提出调查意见，交房改资金
管理机构复审，房改资金管理机构根据受托银行的意见审批贷款，并与受托银行签订委托合同，签发委托贷款通知。受托银行与借款人办理有关手续。
第八条 个人住房组合贷款的申请和审批。个人住房组合贷款是委托住房贷款和银行自营性住房贷款的结合，即当借款人申请的房改资金管理机构委托银行提供的委托住房贷款不足以购买住房时，银行用自有资金发放自营性住房贷款，以解决借款人购买住房所需的资金。委托贷款和自
营贷款按照各自审批程序分别办理。
第九条 借款人申请个人住房贷款必须提供以下资料：
(一)具有法律效力的身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)。
(二)有关借款人家庭稳定经济收入的证明或纳税证明、银行对账单或银行储蓄簿的原件及复印件。如已付款，应提供购房价款30%以上的付款证明原件及复印件。
(三)符合规定的购买住房合同、意向书、协议或其他批准文件。
(四)拟办抵押、质押、保证或保险的材料，如权属证明、评估报告、有处分权人同意抵(质)押的证明、有权部门出具的抵押估价证明、保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资格证明及财务资料、保险单或保险合同等。
(五)申请委托住房贷款的，需持有住房公积金管理部门出具已缴纳公积金的证明材料。
(六)贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
第十条 贷款人要重点审查借款申请的如下内容：
(一)借款人的身份和资格；
(二)借款人提供资料的真实性及合法性等；
(三)贷款用途；
(四)借款人的偿还能力；
(五)借款人的担保和保险情况。
第十一条 房地产信贷业务部门负责对借款申请进行调查和初审，对调查材料和初审报告的真实性和准确性负责。信贷管理部门负责对房地产信贷业务部门报送的贷款调查和初审意见进行复审，提出贷款审批意见。
第十二条 个人住房贷款批准后，房地产信贷业务部门应尽快通知借款人签署借款合同，办理用款、抵押、公证、保险等手续，缴付各有关费用。经审查不合格的个人住房贷款申请材料应尽快退还申请人。
第十三条 在办理贷款手续时，为保证有关资料和贷款手续的合法性，可委托律师事务所代办有关贷款手续和承办有关法律事宜。主要法律事宜包括：抵押房产的合法性验证、借款人身份及收入资料验证、抵押借款合同审核、抵押登记查验、贷款催收等。

第四章 贷款条件的确定
第十四条 贷款币种。自营性住房贷款可以使用人民币和外币，使用外币的贷款对象应是有较高经济收入及有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等，且有可靠的担保。
第十五条 贷款数额。住房贷款的数额不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值，同时不得超过贷款行规定的最高限额。使用委托住房贷款购买住房的，贷款额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的2倍。
第十六条 贷款期限。贷款人在确定贷款期限时要综合考虑借款人的经济收入状况、保证或抵(质)押物状况、保险公司状况等因素合理确定贷款期限。人民币贷款期限最长不超过20年，外币贷款期限最长不超过5年。
第十七条 贷款利率。自营性住房贷款利率和委托住房贷款利率均执行中国人民银行的规定利率。用银行外币资金发放的个人住房贷款，执行中国银行公布的相应档次贷款利率。
(一)用信贷资金发放的人民币个人住房贷款利率，按中国人民银行法定贷款利率(不含浮动)减档执行，即贷款期限为1年期以下(含1年)的，执行半年以下(含半年)法定贷款利率；期限为1～3年(含3年)的，执行6个月至1年期(含1年)法定贷款利率；期限为3～5年(含5年)的，执行1～3年? ?含3年)法定贷款利率；期限为5～10年(含10年)的，执行3～5年(含5年)法定贷款利率；期限为10年以上的，在3～5年(含5年)法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。
(二)用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1～3年(含3年)的，加1.8个百分点；贷款期限为3～5年(含5年)的，加2.16个百分点；贷款期限为5～10年(含10年)的，加2.34个百分点；贷款期限为10～15年(含15年)的，加2.88个百分? 悖淮钇谙尬?5～ 20年(含20年)的，加3.42个百分点。
第十八条 个人住房贷款期限在1年以内(含1年)的，执行贷款合同约定的利率，遇法定利率调整时不分段计息。贷款期限在1年以上的，如遇法定利率调整，则于下年初开始作出相应调整。
第十九条 担保方式。贷款行要根据具体情况选择个人住房贷款的担保方式，可以是：
(一)以借款人或第三者(包括法人和自然人)的财产作质押。
(二)以借款人或第三者(包括法人和自然人)的财产作抵押，包括用本贷款购买的住房作抵押。
(三)第三方连带责任保证。
(四)保证结合物的担保。借款人提供的抵押或质押物价值不足贷款金额部分可以另加第三方连带责任保证。
(五)借款人购买综合信用保险。

第五章 抵押
第二十条 采取抵押担保方式的，借贷双方要签订书面抵押合同。抵押物应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条和第三十七条的规定。
第二十一条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。以购买现成房地产或以现有房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续；以购买预售房产作抵押的应办理抵押登记备案。有关抵押物的产权证
明和他项权益证由贷款人执管。
第二十二条 抵押贷款期间，抵押物由抵押人占管。抵押合同应规定借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。抵押人未经中国银行书面同意，不得擅自改变抵押物的结构，不得将抵押物变卖、赠予、出
租或以其他方式处置抵押物。
第二十三条 凡已办理抵押登记备案而抵押关系尚未终止的，借款人必须在房屋竣工验收合格后尽快办妥房屋产权证书，并及时补办抵押登记。
第二十四条 抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。
第二十五条 抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。

第六章 质押
第二十六条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同。《中华人民共和国担保法》规定需办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有关内容，应按照《中华人民共和国担保法》第六十五条的规定执行。质押合同的生效日期按照《中华人民共和国担保法》第六十四
条或第七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。
第二十七条 对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分，质押期间，质物如造成损坏、遗失，贷款人应承担责任并赔偿损失。
第二十八条 以有价证券作质押的，在质押期内，有价证券到期时，可以选择以下处理方式：
(一)借款人与贷款人共同兑现，并偿还贷款或转换为储蓄存单继续用于质押；
(二)借款人用贷款人认可的等额有价证券替换到期的有价证券。

第七章 保证
第二十九条 采取保证方式的，保证人和债权人必须签订由保证人承担连带责任的书面保证合同。保证人发生变更时，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人同意，原保证合同不得撤销。
第三十条 保证期应延续到借款合同规定的贷款到期日之后两年。
第三十一条 保证人是法人的，必须有代为偿还全部贷款本息的能力，且在贷款行开立存款账户。保证人是自然人的，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力，在银行存有一定的保证金，不从事冒险行业和高风险活动。
第三十二条 借款合同变更时应按《中华人民共和国担保法》的规定处理有关事项。

第八章 保险
第三十三条 贷款行可与拟定的保险公司商议代理开办个人购房贷款保险事宜，并签订代理保险协议。
第三十四条 以房产作为抵押的，借款人须在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关房屋保险手续。借款人必须在中国银行指定的保险公司按指定的险种为抵押物办妥保险手续，保险金额不得低于抵押贷款额，投保期应长于贷款期，同时必须以贷款人作为抵押物保险的第一受
益人。抵押期内，保险单正本由贷款人保管。
第三十五条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。为防止保险中断，借款合同应规定，贷款人可以代替借款人办理保险，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。
第三十六条 借款人购买综合信用险作为担保的，保险受益人应是贷款人，并由贷款人保管保险合同。办理综合信用后，借款人未能按期偿还贷款本息时由保险人代为偿还。

第九章 用款与还款
第三十七条 借款申请获得批准后，贷款人应通知借款人在指定的时间到贷款行办理有关个人住房贷款用款手续，并在贷款银行开立存款账户。
第三十八条 用款。使用贷款行资金购买住房的，借款人与贷款人在办妥抵押登记或抵押登记备案后五个工作日内，贷款人应将借款合同项下的贷款一次或分次划至售房单位在贷款行开立的专用账户，由贷款人监管使用。对于使用房改资金发放的委托住房贷款购买住房的，要由贷款人
按照合同规定的时间以转账方式将资金从房改资金管理机构划转到售房单位在贷款银行开立的账户。
第三十九条 还款。还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。贷款期限在1年以内(含1年)的，到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始偿付贷款本息。偿还贷款本息的方式可选择月均还款法和累进还款法等方式：
(一)月均还款法。
还款期数
贷款本金×月利率×（1＋月利率）
每月等额还款额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款期数
（1＋月利率） －1
(二)累进还款法。贷款期限内，逐年或每隔几年递增偿还额，但某年最高偿还额与某年最低偿还额的差不得超过最低偿还额的1倍，每年内各月均以相等的偿还额归还贷款本息。选择累进还款法应作为一项优惠条件使用。
第四十条 借款人应出具授权书，授权中国银行可于约定的还款日主动从借款人在本行开立的存款账户中扣收。如采取单位代扣还贷，可以签订委托代扣协议。
第四十一条 提前还款。借款人在抵押贷款合同生效一年后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，但必须在还款前向贷款人提交书面申请，此外，借款人还应按提前偿还金额和适用利率向贷款人缴付相当期限的利息作为承担费补偿。
第四十二条 逾期贷款的处理。借款人逾期的，贷款人应根据实际逾期金额和实际逾期天数按照中国人民银行规定的逾期贷款利率收取利息。如借款人连续三个月或累计六期未能按期如数还款的，贷款人应向担保人追偿或处分抵押物，清偿全部贷款本息。

第十章 借款合同的变更和终止
第四十三条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方担保人同意。第四十四条借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第四十五条 保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第四十六条 借款人在清偿了个人住房贷款全部本息及相关的费用后，借贷双方应到原抵押登记部门办理抵押注销登记手续，抵(质)押物产权证明和保险单返还抵押人或出质人，借款合同即告终止。

第十一章 抵押物或质物的处分
第四十七条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质物。
第四十八条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。
第四十九条 抵(质)押合同可规定在贷款人处分抵押物或质物时借款人有权要求借款人完成相关手续并承担费用。

第十二章 违约责任
第五十条 借款合同和担保合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。
第五十一条 借款人必须严格履行借款合同规定的条款，如发生下列情况之一者均构成违约行为，贷款人有权追究借款人的违约责任：
(一)借款人未按借款合同规定的日期和金额偿还贷款本息；
(二)借款人未经贷款人书面同意，擅自变卖、舍弃、赠予、出租或以其他方式处置抵(质)押物及权益；
(三)借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失；
(四)借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款；
(五)借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查；
(六)借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议；
(七)借款人死亡而无继承人或遗赠人，被刑事拘留、监禁而无代理人；
(八)继承人或遗赠人拒绝履行原合同一切未履行的义务；
(九)保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少或贬值影响贷款实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押(质押)。
第五十二条 针对借款人在贷款期间可能发生任何上述违约事件，贷款人应在借款合同中约定采取以下任何一项或多项措施：
(一)要求限期纠正违约行为；
(二)按照中国人民银行的规定计收或加收利息；
(三)收回部分或全部贷款本息，包括有权直接从抵押人的账户中扣收；
(四)向保证人追偿；
(五)依法或依据相关的规定处分抵(质)押物；
(六)向人民法院提起诉讼。

第十三章 附则
第五十三条 开展本细则第二条规定范围以外的其他个人住房贷款，包括居民修缮房屋、自建普通住房等，可参照本办法执行。
第五十四条 个人住房贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、合同公证费、鉴证费、评估费、印花税等有关税费由借款人承担。
第五十五条 本细则由总行负责解释和修改。
第五十六条 本细则自颁布之日起施行。



1998年5月21日
内蒙古自治区人大常委会


内蒙古自治区第十一届人民代表大会常务委员会公告
第三十三号



　　2011年11月16日内蒙古自治区第十一届人民代表大会常务委员会第二十五次会议通过《内蒙古自治区邮政条例》，现予公布，自2012年1月1日起施行。


　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2011年11月21日


内蒙古自治区邮政条例


（2011年11月16日内蒙古自治区第十一届人民代表大会常务委员会第二十五次会议通过）


第一章　总　　则


　　第一条　为了保障邮政普遍服务，加强对邮政市场的监督管理，维护用户合法权益，促进邮政业健康发展，适应经济社会发展和人民生活需要，根据《中华人民共和国邮政法》和国家有关法律、法规的规定，结合自治区实际，制定本条例。
　　第二条　在自治区行政区域内从事邮政业规划、建设、服务、经营和监督管理等活动，应当遵守本条例。
　　第三条　邮政普遍服务是国家重要的社会公用事业。
　　旗县级以上人民政府应当将邮政业纳入国民经济和社会发展规划，保障邮政业与当地经济社会协调发展，支持邮政企业提供邮政普遍服务。
　　第四条　自治区邮政管理部门负责本行政区域内邮政普遍服务和邮政市场的监督管理工作。
　　发展和改革、公安、国家安全、民政、财政、国土资源、住房和城乡建设、规划、交通运输、工商行政管理、进出口检验检疫、海关、铁路、民航等有关部门按照各自职责，做好邮政管理的相关工作。
　　第五条　鼓励、支持和规范多种所有制快递企业发展，推进快递服务体系建设，满足社会各方面需求。
　　第六条　邮政企业、快递企业应当加强服务质量管理，完善安全保障措施，为用户提供迅速、准确、安全、方便的服务，保障用户的合法权益。


第二章　规划与建设


　　第七条　旗县级以上人民政府应当将邮政设施的布局和建设纳入城乡规划，重点扶持农村牧区邮政设施建设，对邮政营业场所、邮件和快件处理场所、快件园区的规划建设和使用土地提供支持。
　　编制苏木乡镇、嘎查村规划，应当含有邮政设施设置的内容。
　　第八条　各级人民政府应当按照城乡公共服务均等化的要求，对农村牧区通邮给予重点扶持。
　　苏木乡镇人民政府应当指导、支持嘎查村民委员会设立嘎查村邮站或者其他接收邮件的场所，承担本嘎查村邮件接收和投递。鼓励和倡导嘎查村集体经济组织投入嘎查村邮站建设。
　　邮政企业应当按照有关规定加大对嘎查村邮站建设的投入，并对嘎查村邮站提供业务指导。
　　第九条　建设城市新区、独立工矿区、开发区、住宅区和商业区或者对旧城区进行改造，应当按照城市总体规划建设配套的提供邮政普遍服务的邮政设施。
　　第十条　邮政企业应当按照国家规定的邮政普遍服务标准和城乡规划在机场、车站、城市街道、广场、公园等公共场所设置邮筒（箱）、邮政报刊亭等邮政设施。
　　第十一条　较大的车站、机场、陆路口岸、高等院校、宾馆、旅游区和集贸市场应当设置提供邮政普遍服务的邮政营业场所、邮件处理场所等邮政设施，并为邮政企业装卸、转运邮件和邮政车辆出入提供必要的场所和通道。
　　第十二条　新建城镇居民楼，建设单位应当按照国家和自治区规定标准在便于投递的位置设置接收邮件的信报箱（群、间），并与主体工程同时设计、同时施工、同时验收。对未设置信报箱（群、间）或者设置的信报箱（群、间）未达到国家和自治区规定标准的，不予验收。
　　已建成的城镇居民楼未设置信报箱（群、间）的，由产权所有者、管理者负责设置或者委托邮政企业设置，所需费用由产权所有者协商解决或者由业主大会决定。
　　城镇居民楼维修改造时，应当将信报箱（群、间）作为公用设施集中安排维修和更换，所需费用由该居民楼的产权所有者协商解决或者由业主大会决定。
　　第十三条　机关、团体、企业、事业单位以及其他组织应当在楼房地面层或者单位主出入口设置接收邮件的收发室；两个以上单位使用同一用邮地址的，可以设置联合收发室。
　　商用写字楼应当设置接收邮件的收发室，未设置收发室的，由物业管理单位负责代收。
　　第十四条　提供邮政普遍服务的邮政设施建设所需的土地按照城市基础设施用地依法划拨，免征市政公用基础设施建设配套费。
　　邮政企业设置占地面积四平方米以内的邮筒（箱）、邮政报刊亭和其他邮政设施，经所在地人民政府批准，免缴城市道路占用费。
　　工商行政管理部门应当根据自治区邮政管理部门核定的邮政企业及其所属分支机构、服务网点的表册，办理工商登记或者年检手续。
　　第十五条　因城市改造、重点建设等确需征收邮政营业场所或者邮件处理场所的，城乡规划主管部门应当按照方便用邮、就近安置和不少于原有面积的原则，对邮政营业场所或者邮件处理场所的重新设置作出妥善安排；未作出妥善安排前，不得征收。
　　重新设置的邮政营业场所、邮件处理场所交付使用前，应当安排过渡场所，保证邮政普遍服务正常进行。
　　邮筒（箱）、邮政报刊亭确需迁移的，应当就近安置。


第三章　邮政服务


　　第十六条　邮政企业应当按照国家规定承担自治区行政区域内的邮政普遍服务义务。
　　邮政企业向用户提供邮政普遍服务，应当符合邮政普遍服务标准。
　　第十七条　邮政营业场所调整营业时间，应当提前五日发布公告。
　　第十八条　邮政企业设置邮政营业场所，应当事先书面告知自治区邮政管理部门。
　　邮政企业撤销提供邮政普遍服务的邮政营业场所、停止办理或者限制办理邮政普遍服务和特殊服务，应当向自治区邮政管理部门提出书面申请。自治区邮政管理部门在受理申请之日起二十日内作出是否批准的决定，并在作出批准决定之日起十日内向社会公告。
　　因不可抗力或者其他特殊原因暂时停止办理或者限制办理邮政普遍服务业务的，邮政企业应当及时公告，采取相应的补救措施，并向自治区邮政管理部门报告。暂时停止办理或者限制办理邮政普遍服务业务的时间不得超过三个月。
　　第十九条　邮政企业应当在苏木乡镇人民政府所在地设置至少一个提供邮政普遍服务的邮政营业场所。
　　苏木乡镇人民政府所在地邮政场所每周营业时间不少于五日且逢赶集日应当营业，投递邮件每周不少于五次；嘎查村投递邮件每周不少于二次。
　　第二十条　首府城市到其他盟行政公署、设区的市人民政府所在地互寄的信件，应当在四日内送达；属于邮政普遍服务的印刷品、包裹应当在六日内送达。盟行政公署、设区的市人民政府所在地互寄的信件，应当在五日内送达；属于邮政普遍服务的印刷品、包裹应当在六日内送达。首府城市到旗县级人民政府所在地互寄的信件，应当在五日内送达；属于邮政普遍服务的印刷品、包裹应当在七日内送达。同一盟市内旗县级人民政府所在地互寄的信件和属于邮政普遍服务的印刷品、包裹，应当在三日内送达。
　　交通不便的边远地区的邮件投递频次、全程时限等,应当按照国务院邮政管理部门规定标准执行。
　　第二十一条　自治区邮政管理部门应当按照国家有关规定，根据经济社会发展需要，对自治区行政区域内邮件寄递的全程时限标准适时调整。
　　第二十二条　邮政企业应当按照国家规定的邮件投递方式或者与用户约定的方式及时、准确、安全投递邮件。
　　第二十三条　邮政企业对具备通邮条件的新用户，应当自办理邮件投递登记之日起十五日内通邮；对不具备通邮条件的新用户，应当将邮件投递至与用户商定的邮件代收点。
　　第二十四条　苏木乡镇人民政府所在地的给据邮件，邮政企业应当及时投递到户；其他邮件投递到嘎查村邮站或者与用户协商的邮件代收人，并逐步实现全部邮件投递到户。
　　第二十五条　邮政企业应当设置用户监督信箱或者意见簿、公布监督电话号码，接受用户对邮政服务质量的监督，并对用户的举报和投诉在十五日内予以答复。
　　第二十六条　邮政企业及其从业人员不得有下列行为：
　　（一）私自开拆、隐匿、毁弃、盗窃邮件，撕揭邮票，冒领用户款物；
　　（二）无故拒绝、拖延、中断邮政业务；
　　（三）泄露用户使用邮政服务的信息；
　　（四）擅自变更邮政普遍服务业务收费标准或者增加收费项目；
　　（五）强迫、误导用户使用高资费邮政业务；
　　（六）转让、出借、出租邮政专用的用品用具；
　　（七）法律、法规禁止的其他行为。
　　第二十七条　民政部门应当确定城镇街道、农村牧区自然村标准地名，对单位和居民住宅设置统一编制的门牌号码，标明邮政编码。标准地名和门牌号码发生变更，民政部门应当及时公布，邮政企业应当定期核对，并根据变更后的标准地名和门牌号码进行投递。
　　第二十八条　用户交寄信函、明信片时，应当使用符合国家标准的信封、明信片，并正确书写收件人姓名、地址、邮政编码。
　　第二十九条　用户变更名称、投递地址的，应当在变更十日前书面通知邮政企业；未及时通知或者变更后地址不具备通邮条件导致邮件无法投递的，邮政企业应当退回寄件人。
　　第三十条　用户对交寄的给据邮件和汇款，可以在国家规定的时间内持据向收寄、收汇的邮政企业查询。邮政企业应当提供免费查询服务，并按照国家规定的期限将查询结果告知查询人。
　　第三十一条　有下列情形之一的，城镇居民楼的物业管理单位应当为投递提供必要协助：
　　（一）尚未设置信报箱（群、间）的；
　　（二）信报箱（群、间）因维修、破损等原因无法投递邮件的；
　　（三）信报箱（群、间）设置于城镇居民楼门禁以内无法投递邮件的。


第四章　快递业务


　　第三十二条　在自治区行政区域内经营快递业务，应当按照《中华人民共和国邮政法》相关规定，向自治区邮政管理部门申请快递业务经营许可。
　　自治区邮政管理部门应当向社会公布取得快递业务经营许可企业的名单。
　　第三十三条　《快递业务经营许可证》的企业名称、企业类型、法定代表人、股权关系、注册地址、注册资本、经营范围、经营地域和分支机构等事项发生变更的，应当报自治区邮政管理部门办理变更手续，并换领许可证。
　　第三十四条　快递企业向用户提供快递服务，应当符合快递服务标准。
　　第三十五条　快递企业临时性停止经营快递业务的，应当提前七日向社会公布，并书面告知自治区邮政管理部门。对已收寄的快件，应当按照原服务承诺进行投递。
　　第三十六条　快递企业及其从业人员不得冒领、私自开拆、隐匿、毁弃或者非法检查快件；不得向任何单位和个人泄露用户使用快递服务的信息。


第五章　安全保障


　　第三十七条　用户交寄的邮件、快件和汇款在运输、传递以及处理过程中，除法律另有规定外，任何单位或者个人不得阻碍、检查、扣留。
　　第三十八条　任何单位和个人不得交寄、夹寄带爆炸性、易燃性、腐蚀性、放射性、毒害性、传染病病原体等危险有害物品以及非法出版物等国家规定禁止寄递的物品。
　　第三十九条　邮政企业和快递企业应当建立并严格执行收寄验视制度。
　　对用户交寄的信件，必要时邮政企业和快递企业可以要求用户开拆，进行验视，但不得检查信件内容。用户拒绝开拆的，不予收寄。
　　邮政企业和快递企业对用户交寄的除信件以外的邮件、快件，应当当场验视内件。用户拒绝验视的，不予收寄。
　　邮政企业和快递企业在收寄过程中，发现有国家规定禁止寄递或者限制寄递物品的，应当按照国家有关规定处理。
　　第四十条　邮政企业和快递企业应当落实安全管理责任，建立突发事件应急预案和应急保障机制。发生突发事件时，应当及时向自治区邮政管理部门报告。
　　第四十一条　经自治区邮政管理部门和自治区道路运输管理机构核定的带有邮政专用标志的普遍服务运邮车辆，免办道路运输营运证。
　　带有邮政专用标志的车辆运递邮件时，凭公安交通管理部门核准的通行证，在确保安全畅通的情况下，可以不受禁行路线、禁停地段的限制；进出陆路口岸和通过桥梁、检查站、高速公路时，应当优先放行。
　　带有邮政专用标志的车辆运递邮件时，发生严重违章或者重大交通事故，公安交通管理部门应当及时通知邮政企业，并协助保护邮件安全。
　　邮政企业不得利用带有邮政专用标志的车辆从事邮件运递以外的经营性活动，不得以出租等方式允许其他单位或者个人使用带有邮政专用标志的车辆。
　　第四十二条　快递企业凭自治区邮政管理部门的有关文件，向公安交通管理部门申请核发快递揽收、投递车辆通行证。凭通行证，快递揽收、投递车辆可以在市区通行、停靠。
　　第四十三条　任何单位和个人不得有下列行为：
　　（一）擅自迁移、毁损邮筒（箱）、邮政报刊亭、信报箱（群、间）等邮政设施；
　　（二）在邮政出入通道设摊、堆物，妨害用邮或者影响运邮车辆通行；
　　（三）伪造、涂改邮资凭证以及其他邮政有价证券、卡；
　　（四）伪造、买卖、盗用、转借邮政专用标志或者邮政用品用具生产监制证；
　　（五）私自开拆、非法扣留、隐匿、抽取、毁弃、盗窃他人邮件、快件或者撕揭邮票；
　　（六）非法拦截邮政专用运邮车辆，阻碍邮件、快件运输；
　　（七）擅自仿印邮票或者邮资图案；
　　（八）法律、法规禁止的其他行为。


第六章　监督管理


　　第四十四条　自治区邮政管理部门应当加强对邮政行业协会的监督指导，并指导职业技能鉴定机构开展邮政行业特有工种职业技能鉴定工作。
　　第四十五条　自治区邮政管理部门应当建立健全邮政和快递服务社会监督体系。
　　第四十六条　邮政企业和快递企业应当根据自治区邮政管理部门的要求报告企业有关经营情况，及时、准确报送统计资料。
　　第四十七条　自治区邮政管理部门依法行使监督检查职责时，被检查单位和个人应当予以配合，如实提供情况和有关资料，不得拒绝、拖延、阻拦；不得隐匿、销毁、转移原始资料。
　　自治区邮政管理部门进行监督检查时，监督检查人员不得少于二人，并应当出示自治区人民政府核发的行政执法证件；对监督检查中知悉的国家秘密、商业秘密、个人隐私负有保密义务。
　　第四十八条　邮政企业应当按年度向自治区邮政管理部门提交邮政普遍服务工作情况报告，经自治区邮政管理部门审核，报自治区人民政府批准后，向社会发布。
　　第四十九条　自治区邮政管理部门应当加强对邮政普遍服务和特殊服务补贴资金使用的监督管理。
　　邮政企业对邮政普遍服务和特殊服务的补贴资金应当专款专用，补贴资金项目计划报自治区邮政管理部门审核，并接受监督和评估。


第七章　法律责任


　　第五十条　违反本条例规定的行为，《中华人民共和国邮政法》等法律、行政法规已经作出具体处罚规定的，从其规定。
　　邮政普遍服务业务范围内的邮件和汇款的损失赔偿，适用《中华人民共和国邮政法》的有关规定；邮政普遍服务业务范围以外的邮件和快件的损失赔偿，适用有关民事法律的规定。
　　第五十一条　违反本条例第二十条规定，邮政企业未按照寄递时限送达邮件的，由自治区邮政管理部门责令改正，并可处以1万元以下的罚款；情节严重的，处以1万元以上3万元以下的罚款。
　　第五十二条　违反本条例第二十三条规定，新用户具备通邮条件，并办理了投递登记，十五日内未通邮的，由自治区邮政管理部门责令限期改正；逾期未改正的，处以1万元以上3万元以下的罚款。
　　第五十三条　违反本条例第二十六条规定，邮政企业有下列行为之一的，由自治区邮政管理部门责令改正，并处以5000元以上3万元以下的罚款：
　　（一）无故拒绝、中断邮政业务的；
　　（二）擅自变更邮政普遍服务业务收费标准或者增加收费项目的；
　　（三）强迫、误导用户使用高资费邮政业务的。
　　第五十四条　违反本条例第三十四条规定，快递企业经营快递业务不符合快递服务标准的，由自治区邮政管理部门责令改正，并按照国家有关规定处理。
　　第五十五条　违反本条例第三十五条规定，快递企业临时性停止经营快递业务，未书面告知自治区邮政管理部门或者对已收寄的快件未按照原服务承诺进行投递的，由自治区邮政管理部门责令限期改正；逾期未改正的，处以1万元以下的罚款。
　　第五十六条　邮政管理部门工作人员有下列行为之一的，由其所在单位或者上级主管部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
　　（一）未依法审批快递业务经营许可证的；
　　（二）未依法履行监督检查职责的；
　　（三）未依法受理有关服务质量投诉的；
　　（四）有其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊行为的。


第八章　附　　则


　　第五十七条　本条例自2012年1月1日起施行。2002年8月23日经自治区人民政府第九次常务会议审议通过的《内蒙古自治区邮政管理办法》同时废止。